10 июня в Украине вступил в силу закону "О потребительском кредитовании". Этот документ многое меняет как для банков, так и для заемщиков.
По словам заместителя руководителя Проекта USAID "Трансформация финансового сектора" Юлии Витки, которая участвовала в разработке закона, новые правила кредитования помогут уменьшить проценты по кредитам и сделают условия их предоставления более прозрачными.
Каковы главные положения этого закона и кому они выгодны – разбиралась "Страна".
1. Борьба со скрытыми комиссиями
С вступлением в силу закона банки вынуждены будут указывать настоящую процентную ставку кредита и уже не смогут манипулировать со скрытыми комиссионными при кредитовании, говорят эксперты.
Это касается не только банков, но и небанковских финучреждений. То есть, различные компании типа "Швидко Гроші", которые предлагают т.н. быстрые кредиты, под один паспорт и код, также подпадают под действие этого закона и обязаны показывать реальную стоимость кредита.
Потребитель может потребовать т.н. "паспорт потребительского кредита", где по пунктам расписаны все сборы, проценты, комиссии, платежи, и указана реальная стоимость кредита. Плюс, в нее вносится и стоимость услуг третьих лиц, которые должен оплатить потребитель – например, страховой компании, оценщика, нотариуса. При этом заемщик может сам выбирать, услугами каких посредников пользоваться – их перечень указывается на сайте банка.
"По большому счету, для банков в этом плане ничего не меняется. Раньше этот документ назывался "лист ознакомления". Паспорт кредита – это практически то же самое, но в более доработанной форме. Но если раньше эти листы/паспорта кредитов давали только банки, то теперь обязаны давать все финансовые учреждения. Если вы запросили кредит на 5 тысяч гривен, вам распишут все "тело" кредита, все ваши расходы. Если необходимо получать услуги от третьих лиц, там это тоже будет указываться", – говорит Денис Крицкий, член комитета по защите прав кредиторов Независимой ассоциации банков Украины.
По требованию заемщика банки должны предоставлять ему для ознакомления договор до его подписания. Но (!) если человек промолчит и сам не попросит, то банк может не дать ему документ, и это не будет нарушением.
Тут есть еще один нюанс. Закон распространяется лишь на потребкредиты сроком более одного месяца и на сумму свыше одной минимальной зарплаты (3200 грн). А мелкие небанковские компании как раз по большей мере специализировались на краткосрочных кредитах с небольшими суммами ссуд. Поэтому, по прогнозам экспертов, они и дальше будут процветать.
К тому же, под действие закона не подпадают ломбарды, хотя изначально они отдельной строкой были прописаны в законе о потребкредитовании, но в последний момент перед голосованием в Верховной Раде эту норму изъяли.
"Изначально мы хотели, чтобы правила игры для всех были одинаковыми. Предусматривалось, что ломбардов закон о кредитовании также коснется, но поскольку у них есть своя специфика в регулировании, эта норма была удалена из закона и перенесена в отдельный закон. Он сейчас уже зарегистрирован в Верховной Раде и ждет своего голосования" – объясняет "Стране" Денис Крицкий.
2. Реклама под ноль
Банкам запрещено рекламировать кредиты под ноль процентов и использовать в рекламе мелкий шрифт. Нельзя будет также рекламировать кредиты, которые выдаются "без проверки финансового состояния заемщика". Реклама потребительского кредита (как и его "паспорт") должен содержать реальную процентную ставку.
"Если вы будете и дальше видеть рекламу кредитов под ноль процентов, это уже будет сигнализировать, что кредитор недобросовестный и, возможно, нелицензированный, – говорит Юлия Витка. – И это уже должно говорить о том, что доверять ему не стоит. Потому что безоплатных кредитов не бывает. В любом случае цена кредита заложена либо в стоимости предмета, под который берется кредит, или в каких-то скрытых комиссиях. Могут быть некие начальные льготные периоде по оплате процентов, но это все равно потом переносится на дальнейшие платежи".
Впрочем, запрещенные формулировки кредитодатели смогут обойти, элементарно не указывая в рекламе процентные ставки, говорят эксперты. Низкая финансовая грамотность населения позволит хорошему маркетологу оформлять выгодные банку договора и без рекламы "0%".
"Что касается понятия "мелкий шрифт", то мелким считается шрифт 12 кегля. Представьте себе биллборд – вы заметите на нем эту надпись? Да никогда. Но в случае чего банк все также может сказать, что вас предупреждали", – отмечает Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании "Кравец и Партнеры".
3. Доверяй, но проверяй
Банкам на законодательном уровне запретили выдавать кредиты без проверки кредитоспособности заемщика. Впрочем, это положение вызывает у экспертов недоумение: любой серьезный кредитор и так проводит оценку финансовых возможностей потенциального заемщика, ведь это он в итоге потеряет деньги, если по кредиту не будут платить.
При этом в законе не указывается, как именно будет проводиться оценка кредитоспособности. Но написано, что кредитор должен это сделать, "используя свои профессиональные возможности".
По мнению Ростислава Кравца, используя эту туманную формулировку, кредитор сможет требовать от заемщика любую информацию в неограниченном количестве, что создает почву для злоупотреблений.
"Конкретных норм по проверке кредитоспособности заемщика нет. То есть, грубо говоря, банки могут проверять всё, вплоть до того, что вы вчера с вечера кушали и сколько стоит футболка, которая на вас сейчас надета", – говорит эксперт.
Зато положительной можно назвать норму, обязывающую кредитодателя бесплатно предоставить информацию о сумме задолженности, а также о платежах по кредиту. Но и здесь не обошлось без подводных камней: в законе указано, что информация о платежах по кредиту предоставляется только в случае, если ее можно указать в выписке, а если нет, то можно и не предоставлять.
4. Кредиты – как джинсы
Потребитель может отказаться от кредита в одностороннем порядке в течение 14 дней, также как вы можете вернуть джинсы, купленные в вещевом магазине, без объяснения причины, – даже если деньги по кредиту вы уже получили. Фактически, на кредиты просто распространили действие нормы Закона "О защите прав потребителей".
Но тут также есть нюансы: предмет, который вы взяли в кредит, не должен быть в использовании, если вы решите от него отказаться. Или, если это какая-то услуга, вы не должны на момент отказа ею воспользоваться.
"Закон о защите прав потребителей не позволяет вернуть кредит, если услуга уже была предоставлена. Это касается ипотечных кредитов и кредитов на автомобиль. Если вы его уже купили, заплатили автосалону и прошли регистрацию, вы уже не можете отказаться от кредита. Разве что – можете погасить кредит досрочно", – объясняет Денис Крицкий. Это значит, что потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей.
К тому же, в случае отказа от кредита придется уплатить проценты за пользование кредитом за эти несколько дней, согласно ставке по договору. После прекращения действия договора прекращается и действие связанных договоров, например, страховки.
"Если договор подлежал нотариальному заверению, то на него право отказа не распространяется, – уточняет Юлия Витка. – По автомобилю все будет зависеть от того, на каком этапе заемщик отказался от кредита. Если он уже перерегистрировал авто на себя, то уже считается, что он его использовал. Если он заключил кредитный договор, но еще не забрал машину, тут возможны варианты".
Но эта норма – о возврате кредита – не новая: заемщик имел на это право и раньше, отмечает Ростислав Кравец. Что касается механизма досрочного погашения кредита, с ним тоже не все так гладко.
"Если раньше банк должен был уведомить о досрочном возврате кредита заемщика за 30 дней, то теперь в связи с неточной формулировкой, кредитор может требовать возврата кредита в любой момент, а не при наступлении определенных условий", – сообщает эксперт. По его словам, заемщик может быть лишен права на досрочное погашение кредита без выполнения условий договора.
5. Шрафы по порядку
Безусловно, позитивный момент закона – ограничение суммы штрафов и пени за просрочку выплат по кредиту.
"Очень часто банки выставляли чрезмерные штрафы за просрочку, которые иногда даже могли превышать тело кредита. Теперь общая сумма неустойки (штраф, пеня) не может превышать половину суммы самого кредита. А сумма пени не должна быть выше 15% от суммы просроченного платежа", – объясняет Юлия Витка.
До этого ограничение касалось только размера пени, а лимитов по общей их сумме не было. То есть, человек мог взять кредит на 2 тысячи гривен, а через несколько месяцев каким-то образом уже оказывался должным в 10 раз больше.
К тому же, раньше штрафные санкции потребитель должен был погашать в первую очередь. Из-за этого возникали ситуации, когда человек долго платит по кредиту, а долг так и не становится меньше.
Теперь – наоборот: сначала оплачиваются просроченные проценты тела кредита, потом – просроченная к выплате сумма кредита, проценты за пользование кредитом, сумма кредита, и только в последнюю очередь – штрафы и пеня.
Впрочем, сегодня ничего не мешает изменить этот порядок в договоре даже после его заключения, и многие клиенты пользовались этой возможностью и без нового закона.
"Формально эта норма ни на что не влияет, потому что если у заемщика нет денег, и ему просто нечем погашать кредит, то ему все равно, в каком порядке ему будет начисляться все эти виды задолженностей", – в свою очередь, отмечает Ростислав Кравец.
6. Легализация кредитных посредников
Отдельно стоит остановиться на кредитных посредниках – физических или юридических лицах, которые не выдают кредиты, а предоставляют посреднические услуги по выдаче кредита либо от своего имени, либо в интересах кредитодателя. Это могут быть кредитные агенты или кредитные брокеры.
Новый закон устанавливает для них требования. Во-первых, кредитные посредники включаются в перечень НБУ наравне с банками. Но этот реестр пока находится в стадии разработки.
Во-вторых, перед заключением договора о потребкредите посредник должен предоставить заемщику в письменной форме информацию о себе. При этом информацию о посреднике можно будет проверить на сайте банка и посмотреть, действительно ли этот человек или компания представляет банк, или это мошенники.
"Это упростит предоставление кредитов банкам, потому что они и раньше пользовались услугами кредитных посредников, но вынуждены были либо брать их в штат, хотя бы на минимальную или половину ставки, чтобы это было законно. Сегодня закон этого уже не требует. Нацбанк разработал требования к кредитным посредникам и к банкам, которые будут с ними работать, и мы будем контролировать их деятельность", – говорит замглавы НБУ Екатерина Рожкова.
В документе также указано, что кредитные посредники несут ответственность за данные о заемщике, которые передают финучреждению. Плата за услуги посредника, если она взимается с заемщика, должна быть также отражена в общем договоре и учитываться при расчете реальной ставки по кредиту.
Если у посредника заключены договоры с несколькими банками, то он обязан предоставлять клиенту информацию о предложениях всех банков, а не выделять какой-то один из них.
Тут прибавим, там убавим
При первом взгляде на закон о потребкредитовании кажется, что он существенно упрощает жизнь заемщикам, но откровенно невыгоден кредиторам. Впрочем, не все так просто.
Эксперты отмечают, что закон полон разночтений, и на самом деле, для заемщиков не так уже и выгоден. Так, например, в нем не прописано, когда нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями будут толковаться в пользу потребителя – недобросовестные кредиторы могут использовать это в свою пользу.
К тому же, в отличие от статьи 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" (которая потеряла силу с вступлением в силу нового закона, то есть 10 июня 2017 года), теперь фактически нет норм, регулирующих взыскание долгов по кредитам. То есть, отныне кредиторам позволено:
- требовать дополнительное вознаграждение за требование о досрочном возврате кредита;
- предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
- изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
- указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
- требовать взыскания любых сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
- обращаться без согласия потребителя по информации о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанных с ним родственными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями в социальном бытии потребителя;
- совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
- требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.
В связи с этим неограниченные возможности появляются у коллекторов, учитывая, что в Украине и так сегодня эта сфера деятельности нормативно не урегулирована.
"В новом законе специально были исключены нормы о несправедливых условиях заключения договора, на основе которых он может быть признан недействительным. Это в корне нарушает права потребителей. К тому же, закон не предусматривает ответственности кредиторов за то, что они вводят в заблуждение заемщиков. Раньше это было расторжение договора и штраф, а сейчас – вообще непонятно что, норму об ответственности просто убрали из закона", – говорит Ростислав Кравец.
К тому же, непонятно, каким образом регулятор планируют следить за выполнением новых норм.
Ведь законопроект 2456-д "О защите прав потребителей финуслуг", который предусматривает контроль со стороны регуляторов за его исполнением, до сих пор не принят. Хотя его должны были принять "пакетом" вместе с основным Законом "О потребительском кредитовании".
В USAID (Агентстве США по международному развитию, которое курировало внедрение закона о потребкредитовании в Украине) рассчитывали, что Верховная Рада проголосует за законопроект 2456-д 20 июня. Но после нескольких провальных попыток и множества предложенных поправок проект отправили на доработку. То есть, до сих пор нет четкого понимания, как на практике будет осуществляться контроль за выполнением закона о потребкредитовании.
"Этот законопроект очень ответственный, и пока он еще не принят, нельзя говорить о полноценной реализации закона о потребкредитовании в Украине, – отмечает Денис Крицкий. – Нацбанк будет следить непосредственно за банками, а Нацкомфинуслуг – за небанковскими финучреждениями", – добавляет он. Впрочем, не уточняя, что как именно будет проходить эта "слежка".
В НБУ же говорят, что ответственность за исполнение закона лежит не на них, а на кредиторах.
"Закон предусматривает, что Нацбанк должен разработать требования к банкам и кредитным посредникам, но он не предусматривает, что Нацбанк должен регулировать их деятельность, – сообщила в комментарии "Стране" Екатерина Рожкова. – Поэтому мы в своих нормативных актах возложили эту ответственность на банки. Мы и сегодня работали с жалобами физлиц по кредитам, а после принятия закона №2456-д на Нацбанк будет возложена функция защиты прав потребителей. Мы уже разрабатываем внутренние положения и в любом случае будем реагировать на запросы и жалобы населения, а контролировать и применять санкции мы будем к банкам. Мы разработали требования к договорам между банком и кредитным посредником, отдельно к кредитным посредникам и отдельно к банкам – с тем, чтобы они контролировали качество работы кредитных посредников. Предусматриваемая ответственность – от штрафов до запрета работать с кредитным посредником, в зависимости от того, о какой материальной величине нарушения мы говорим".
Но Ростислав Кравец сомневается, что регулятор сможет, как обещает, следить за посредниками. "Этот институт совершенно новый, и посредники не являются финучреждениями, поэтому на них НБУ и Нацкомфинуслуг влиять никак не может. И банки не могут. Они сами по себе. И поверьте, они будут злоупотреблять своим положением, включать высокие комиссии, скрывать информацию о кредите, и банк за это, как бы ни хотели вас уверить в НБУ, нести ответственности не будет. Они просто тихо отойдут в сторонку. И никто вас не защитит", – говорит эксперт.
Украинцы, по его прогнозу, действительно станут брать больше потребительских кредитов, как на это рассчитывают в Нацбанке и USAID. Но вот доказать злоупотребления кредитора в суде заемщику будет очень сложно, потому что эти параметры, опять же, в законе четко не прописаны.
"На государственные программы кредитования закон не распространяется – то есть власть сама себе дала право вас обманывать. Все государственные ипотечные программы – миллионы людей, которые их оформляли, остаются незащищенными. Теперь вас закон о защите прав потребителей не охраняет. И даже если новый законопроект 2456-д будет принят, еще не факт, что он будет написан с пользой для потребителей, учитывая, сколько к нему уже предложено поправок", – отмечает Ростислав Кравец.
