"Дия" прирастает новым функционалом. Теперь через нее можно будет откладывать на пенсии - себе или другому человеку. Соответствующий закон 4 ноября приняла Верховная Рада.

Законопроект №7649 о пенсиях в "Дие" зарегистрировали в парламенте в августе, за него довольно оперативно проголосовали в первом чтении и в целом. То есть пенсионная тема, несмотря на войну, остается для властей актуальной.

"Система солидарного пенсионного страхования переживает не лучшие времена, и ее будущее довольно неопределенно. Поэтому власти ищут альтернативы, чтобы обеспечить людям выплаты", — отметил исполнительный вице-президент Конфедерации работодателей Украины Алексей Мирошниченко.

По сути, новый закон - это своего рода компромисс между вариантом обязательного накопительного пенсионного страхования (который активно продвигали в прошлом году, но до голосования дело так и не дошло) и добровольных накопительных пенсий (которые есть и сейчас, но в другом формате - их накапливают через негосударственные пенсионные фонды).

Плюс появилось нововведение - "благотворительные" пенсии. Их суть в том, что каждый украинец, которому исполнилось 16 лет, может начать перечислять на пенсию другому человеку (или нескольким), по своему усмотрению. 70% этой суммы пойдет непосредственно на выплаты "подопечному" пенсионеру, остальное — в Пенсионный фонд, а оттуда - в общий котел государственного пенсионного обеспечения. По такой схеме можно также докупить недостающий страховой стаж.

Закон вступает в силу на следующий день после официальной публикации.

Разбирались, как будет работать пенсия через "Дию" и что еще готовят по накопительным пенсиям.

Пенсии уходят в "Дию"

Законопроект №7649 об упрощении механизма участия в общеобязательном государственном пенсионном страховании, который Рада приняла в целом 4 ноября, подала группа нардепов, среди которых Галина Третьякова, Леся Забуранная, Вадим Струневич, Марина Никитина и др. 

Что конкретно предлагается?

Во-первых, прописано, что с 16 лет украинцы могут заключать с Пенсионным фондом через веб-портал электронных услуг или в "Дие" договоры о добровольном пенсионном страховании.

Заключить договор через "Дию" можно будет с использованием квалифицированной электронной подписи, электронной идентификации Bank ID или другого способа идентификации лица, который позволяет однозначно идентифицировать заявителя черед Единый государственных веб-портал электронных услуг "Дия", в том числе с использованием мобильного приложения "Дия", прописано в законе.

Чтобы заключить договор, человек должен будет сообщить сведения о себе (имя, фамилию, дату рождения, идентификационный код, номер паспорта), самостоятельно определить размер страхового взноса, периодичность и сроки уплаты (о минимальном и максимальном размере таких взносов в законе ничего не сказано).

Суммы перечисленных взносов зачисляются за тот месяц, в котором они поступят на счет ПФ. Причем деньги могут зачисляться на ваш персональный пенсионный счет вместе с ЕСВ, который будет отчислять работодатель. Что в итоге позволит рассчитывать на увеличение пенсии. Но накопления можно делать и тем, кто не работает (и не отчисляет ЕСВ). В таком случае у человека будет только накопительный счет.

Пенсионные спонсоры

Во-вторых, появляется понятие "спонсорских пенсий". По такому же алгоритму, как и описанный выше, можно будет заключить договор и перечислять деньги на счет любого человека. Но есть отличие: по "спонсорской" схеме пенсионер получит только 70% накоплений, остальное уйдет в общий котел Пенсионного фонда, в том числе на солидарную пенсионную систему (на которую в последние годы постоянно не хватает денег).

Интересны детали о "спонсорских" пенсиях. Ко второму чтению в проекте появилось несколько важных правок. Например, о том, что "спонсором" может быть как физическое, так и юридическое лицо. А также о том, что человек, которому третье лицо перечисляет средства на пенсию, может от нее отказаться (не позже, чем через три года с момента уплаты взносов). В этом случае все накопления уходят в бюджет Пенсионного фонда (то есть спонсору ничего не вернут). Также указано, что возврату не подлежат и другие суммы, зачисленные на пенсионный счет по договору (если человек копит сам для себя). То есть, если начал копить, то потом передумать не получится.

Еще одна поправка: "спонсорские" пенсии могут быть обезличенными. То есть людям и бизнесу предлагают просто бросать сколько не жалко на пенсии. В этом случае все 100% суммы считаются средствами Пенсионного фонда.

Не станут ли такие благотворительные пожертвования "почетной обязанностью" для компаний, в частности, государственных, — покажет время.

Отметим, что к спонсорским пенсиям сразу же появилось немало вопросов.

"По сути, через эту схему можно попросту узаконить взятки. Вместо суммы в конверте "благотворитель" попросту может открыть человеку счет и перечислять ему деньги на пенсию. Чтобы система работала полностью прозрачно, нужен постоянный мониторинг на предмет того, связаны ли "благотворитель" и получатель, как именно и т.д. На практике осуществлять такой контроль непросто", — говорит глава адвокатского объединения "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец.

Претензии были и у Минфина. В ведомстве отметили, что, если не распространять на пенсионные нормы требования к пороговым финансовым операциям (а в законопроекте эти требования не прописаны), то Госфинмониторинг попросту не будет получать информацию о перечислениях политически значимых лиц, связанных с ними лиц, перечислениях в наличных, даже если суммы будут больше порога в 400 тысяч гривен. Сейчас, напомним, траты на такую сумму подразумевают дополнительную верификацию и проверку происхождения средств. Что в итоге может вызвать нарекания со стороны международных партнеров, а те могут "негативно повлиять на дальнейшие решения относительно выделения финансовой поддержки  Украине", предупредили в Минфине.

В итоге в финальную версию закона добавили нормы и о финансовом мониторинге, и о проверке перечислений политически значимым и связанным лицам.

В-третьих, у украинцев  появляется  возможность быстро докупать страховой стаж, если его не хватает для выхода на пенсию по солидарной системе. Недостающую сумму попросту можно бросить на счет.

Этот вопрос сейчас актуален для многих украинцев предпенсионного возраста, которые остались без работы (следовательно, и ЕСВ за них работодатель не платит). Но если законопроект примут, получается, можно будет доплатить из своего кармана и уйти на пенсию, говорит глава Экономического дискуссионного клуба Олег Пендзин.

Что будет со взносами?

Фактически в "Дие" хотят запустить быстрый и простой способ копить себе на пенсии. Но есть важный нюанс: непонятно, что будет с этими деньгами дальше. Схема накопительного пенсионного страхования работает следующим образом: собранные с плательщиков деньги затем инвестируются в определенные активы, что позволяет как минимум сохранить их от обесценивания, а в идеале приумножить.

Но в новом законе на этот счет ничего не сказано. Только о том, что деньги зачисляются на персональные пенсионные счета.

Не исключено, что новый закон - только первый этап накопления пенсий через "Дию".

В Раде уже есть проект № 7722, где прописано создание некоего казначейского пенсионного плана. Суть его в том, что пенсионными деньгами будет ведать Госказначейство, что должно повысить гарантии для людей и снять страх потерять деньги для тех, кто копит их в негосударственных пенсионных фондах.

Плюс аккумулированные на казначейских счетах пенсионные деньги смогут идти в экономику, говорится в пояснительной записке.

В ней также отмечается, что в солидарной пенсионной системе сейчас  12,17 млн человек (те, кто платит ЕСВ), из них около 10 млн наемных работников и больше миллиона физлиц-предпринимателей. При этом армия пенсионеров составляет 10,9 млн. То есть соотношение тех, кто платит ЕСВ, и пенсионеров уже близкое к критическому. Отметим, это данные за прошлый год. С учетом войны, оттока за границу украинских беженцев и роста безработицы реальная картина другая: уже фактически один работающий на одного пенсионера в лучшем случае.

Авторы проекта также ссылаются на данные ООН, согласно которым Украина входит в топ-15 стран с самыми высокими темпами сокращения населения. К 2050 году численность населения в нашей стране может уменьшится на 28%. При этом доля лиц старше 60 лет вырастет до 32%.

"Соотношение между численностью населения трудоспособного и пенсионного возраста увеличится почти вдвое", - говорится в пояснительной записке.

То есть снова поднимается тема о том, что многим украинцам пенсия попросту не светит.

И как альтернатива предлагается система добровольного пенсионного страхования. В целом такая система в Украине уже давно работает: есть более 60 негосударственных пенсионных фондов (общая стоимость их активов около 3,7 млрд гривен, плюс почти 1,2 млрд выплачено людям) и около 900 тысяч застрахованных лиц.

На эти средства и нацелилось государство. Планируется по максимуму привлекать накопительные отчисления на казначейские счета, что, с одной стороны, должно повысить доверие людей к накопительному пенсионному страхованию, с другой — дать государству доступ к дополнительному финансовому ресурсу, который может быть перенаправлен на инвестиции в экономику. В частности, предусмотрен выпуск пенсионных облигаций.

Схема та же, что и в новом законе: можно пополнять свой пенсионный счет или счет другого человека, суммы и периодичность отчислений любые.  Участвовать в программе сможет любой человек младше 65 лет. Накопленную сумму можно будет забрать разово или получать ежемесячные выплаты в течение 10 лет и больше. В случае смерти владельца пенсионного счета деньги переходят наследникам, а при их отсутствии - в госбюджет.

"То есть Госказначейству предстоит стать куратором пенсионных накоплений. С одной стороны, это серьезная структура, вызывающая доверие. С другой - у казначейства будут постоянные соблазны перекрывать пенсионными деньгами кассовые разрывы по другим статьям бюджета, и это риски", — говорит Мирошниченко.

Вызывает вопросы и такой нюанс. В проекте прописано, что накопленные средства могут идти на инвестиции, выплаты пенсионерам, а также на оплату затрат некоего администратора пенсионной программы и услуг, которые предоставляются "третьими лицами". На эти цели может идти до 0,3% чистой стоимости пенсионных активов.

Но самый главный риск — сохранность пенсионных денег.

"У нас только за последний год курс доллара подскочил с 26 до 40 гривен, инфляция в этом году будет за 30% и в следующем такая же. Куда нужно вкладывать пенсионные накопления, чтобы хотя бы спасти их от обесценивания? Депозиты или военные облигации даже не перекроют инфляцию. У государства нет денег, и сейчас ищут любые источники пополнения бюджета, поэтому вспомнили о пенсионных накоплениях. В теории это действительно хороший и, самое главное, "долгий" финансовый ресурс для государства. Но в то, что добровольное пенсионное страхование сейчас пойдет, я не верю. У людей нет ни лишних средств, ни доверия к подобным проектам. Если есть возможность, человек себе сам отложит - в валюте, на счет или под подушку", — отметил Пендзин.

Читайте Страну в Google News - нажмите Подписаться