Украинцев обещают защитить от коллекторов, которые в последнее время буквально выкручивают людям руки - звонят по ночам, угрожают, терроризируют не только самих должников, но и их семьи и даже друзей и знакомых.
На днях президент Владимир Зеленский подписал закон о коллекторской деятельности, который в марте утвердил парламент. С 14 апреля это закон уже действует.
В нем прописан ряд мер, которые, на первый взгляд, должны упорядочить рынок коллекторских услуг. Коллекторские компании внесут в реестр, регулировать их работу будет Нацбанк, а за нарушения, в число которых в том числе, входит террор должников, могут и лицензию забрать, не говоря уже о штрафах.
Впрочем, юристы говорят, что на практике ничего не поменяется.
"Дело в том, что запретили то, что и раньше было запрещено. И до этого нельзя было звонить людям по ночам и ругаться матом, требуя вернуть долги. Да и доказать сам факт такого нарушения и причастности к этому конкретной коллекторской компании не так -то просто. Так что по факту изменение только в том, что добавили полномочия Нацбанку. Ни для банков, которые заинтересованы вернуть проблемные кредиты, ни для заемщиков практически ничего не поменяется", — говорит нам юрист банковской сферы Александр Ярецкий.
Глава адвокатского объединения "Кравец и партнеры" Ростислав Кравец отмечает, что нововведения все же будут, но они, скорее, для коллекторов, чем для должников.
"Фактически коллекторов выводят из-под действия статей Уголовного кодекса, по которым ранее против них реально было возбуждать уголовные дела. То есть, по-сути, это узаконивание коллекторского беспредела", — говорит Кравец.
Соавтор проекта, нардеп от СН Ольга Василевская-Смаглюк считает иначе. "Ранее финучреждение не несло никакой ответственности за то, какого коллектора оно привлекло. В законе мы с двух сторон убрали возможность "черного" взыскания задолженности. Нацбанк будет наказывать как коллектора, так и фирму, давшую заем, которая привлекла такого коллектора для взыскания. Сотрудничество с недобросовестным коллектором будет сопровождаться не только репутационными потерями для микрофинансовых компаний, но и штрафами, в 20 раз превышающими сумму среднестатистического долга", - говорит Василевская -Смаглюк .
"Страна" разбиралась, как из украинцев будут по-новому выбивать долги.
Коллекторский террор
Законопроект о коллекторах № 4241 зарегистрировали в Раде осенью прошлого года группа "слуг", в том числе, Ольга Василевская-Смаглюк, глава профильного комитета Данил Гетманцев, Александр Ковальчук, Алена Шкурум и другие. Анонсировалась главная цель - защитить украинцев от произвола коллекторов.
"Коллекторская деятельность нередко граничит с нарушением законодательства, включая уголовные деяния. Коллекторы часть применяют психологическое давление на должников и членов их семей, идя при этом на жестокие, а иногда и противоправные методы. Это попрание чести и вторжение в частную жизнь лица и нарушение прав и свобод человека, которые защищаются Конституцией и законами Украины", - так вкратце в пояснительной записке дали срез по украинскому рынку коллекторских услуг.
Более полную "картинку" несложно получить, просмотрев профильные чаты и соцсети. Люди массово жалуются на коллекторский террор. Причем, что показательно, если ранее коллекторы звонили в основном самим должникам, требуя погасить просроченные кредиты, то в последнее время схемы поменялись. Нередко коллекторы терроризируют практически посторонних людей, которые зачастую знают должника поверхностно и даже не входят в круг его друзей.
"К примеру, был случай, когда грузчик набрался кредитов, а коллекторы терроризировали и требовали погасить долги у директора компании", — говорит Кравец.
Дело в том, что, оформляя кредит (в частности, потребительский), заемщик по требованию кредитора должен указать несколько так называемых поручителей, то есть, людей, которые в случае чего помогут платить.
По закону потенциальные поручители должны определиться - готовы они "подписаться" за заемщика или нет. Или, как минимум знать о том, что они "поручители" и дать "добро" на использование свои персональных данных.
Но на практике эти требования часто нарушаются. "Заемщик просто называет несколько фамилий из телефонной книжки и дает координаты этих людей. И впоследствие они оказываются под прицелом коллекторов, особенно, если те понимают, что с самого должника ничего не возьмешь, денег у него нет", — говорит Кравец.
Всего в Украине работает порядка 200 коллекторских компаний. Часть из них - так называемые "белые", то есть, работают более-менее в рамках закона. А часть - "черные" коллектора, которые не гнушаются ничем, чтобы выбить долги, вплоть до физического насилия. Но зачастую "белые" работают в паре с "черными" - лишь бы получить деньги.
"Эффективность работы коллекторов измеряется тем, сколько денег по проблемным кредитам они в итоге смогут получить. Собственно, для этого их и нанимают банки. Последним также важно, чтобы за минимальное время были возвращены максимальные суммы", — говорит Ярецкий.
Этическое выбивание долгов и штрафы по 100 тысяч
В новом законе есть несколько важных пунктов.
- Рынок коллекторских услуг структурируется. Всех коллекторов внесут в единый реестр, а Нацбанк будет следить за выполнением ими лицензионных условий.
- Коллекторам и банкам прописали правила работы. В частности, они должны будут придерживаться этических норм при общении с должниками, информировать людей о подключении коллекторов к взысканию по их кредиту или же о передаче проблемного кредита в другую коллекторскую компанию.
- Банки могут заключать договора только с коллекторскими компаниями, которые есть в реестре, а также должны уведомлять о таких договорах Нацбанк. Банки обязали контролировать коллекторов и методы выбивания долгов.
- В случае исключения коллекторской компании из реестра (а это может произойти вследствие нарушений ею правил работы) банк обязан в одностороннем порядка разорвать договор. Также договор аннулируется, если было зафиксировано нарушение коллекторской компанией этических правил (критическими считаются уже два факта в год)
- В законе прописано, как коллекторы смогут выбивать долги. Это могут быть телефонные переговоры в самим должником или его представителем (ясное дело - строго этические), почтовая переписка, в том числе, автоматические рассылки, уведомления по месту проживания или работы. "То есть, два важных нюанса - коллекторы получили законное право общаться с родственниками должника (которые в законе фигурируют как его представители) и с работодателем, хотя до этого таких полномочий, прописанных законодательно, у них не было", — говорит Кравец,
- Как указано в заключительных положениях к закону, он не распространяется на уже существующие договоры, а только на те, которые будут заключены после вступления закона в силу. "То есть, по массе существующих должников беспредел будет продолжаться", — отмечает Кравец.
- За нарушения правил общения с должниками коллекторам светят немалые штрафы, которых ранее не было. К примеру, нарушения норм этического поведения - это штраф от 3 тысяч до 6 тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан (51- 102 тысячи гривен). Такой же штраф - за несоблюдение требований к оформлению договора о потребительском кредите. Банки также заплатят до 102 тысяч гривен, если решатся привлечь к выбиванию долгов компанию, которой нет в реестре коллекторских компаний. Эти штрафы в десять раз выше существующих. На сегодня предусмотрен штраф в 300-600 необлагаемых минимумов, да и то лишь в одном случае - если кредитор не сообщит заемщику о привлечении к делу коллекторов
"Вывели коллекторов из-под Уголовного кодекса"
Впрочем, юристы не возлагают особых надежд на новый закон. "Все останется как есть. Главная сложность в том, что доказать, что вас терроризирует по телефону именно коллектор, крайне сложно. А нет доказанного факта, нет и наказания", - говорит Ярецкий.
По словам Ростислава Кравца, новый закон, наоборот, даже усиливает позиции коллекторов.
"В Уголовном кодексе есть несколько статей, под которые реально подвести коллекторов. Это, к примеру, вымогательство и принуждение к выполнению гражданско-правовых договоров. Но новым законом работа коллекторов "декриминализируется". И это существенно усложняет процесс привлечения их к отвественности. Скажем, если дело расследуется в рамках уголовного производства, правоохранители могут проводить оперативные мероприятия, скажем, давать запросы операторам связи, отслеживать номера телефонов и IP-адреса «черных» коллекторов и т.д. По новому закону весь контроль переводится на Нацбанк. Что может НБУ? Написать коллекторам гневное письмо?", — говорит Кравец.
Он считает, что главной целью инициаторов закона было как раз выведения коллекторов из-под зоны влияния правоохранительных органов. "Банковское лобби в парламенте крайне заинтересовано, чтобы правоохранители не мешали коллекторам работать. Там рынок с сумасшедшими доходами - по 1000-2000% годовых, никто не намерен сбавлять темп выколачивания долгов", — добавил Кравец.
"Мы ничего не декриминализировали и изменений в УК не вносили. Это во-первых. Во-вторых: мы трижды собирали представителей Офиса генпрокурора, ГСУ МВД, Верховного Суда с простой целью - выяснить, почему у нас при тысячах кейсов свирепствования коллекторов, меньше 10 приговоров судов в год в уголовных делах о выбивании долгов? Большую часть уголовных дел Нацполиция даже не регистрирует, ибо в правоохранительной системе нет людей и инструментов для расследования таких случаев. Эти преступления не тяжкие или особо тяжкие, правоохранители на рабочих группах признавались, что они даже не могут установить, откуда звонят. Трижды я спрашивала у правоохранителей: "Доколе?" и трижды получала один и тот же ответ: создайте цивилизованный рынок, а там полегчает.
Так вот, о цивилизованном рынке. Что может НБУ? Когда коллектор звонит среди ночи, он не просто так звонит, а требует вернуть долг в интересах конкретной финкомпании, которые все под надзором НБУ. Должник путем записи разговора с таким коллектором, получит доказательство того, что финкомпания заказала коллекшн у черного коллектора. За несколько дней этому финучреждению влепят штраф. И гораздо дешевле ему в следующий раз будет заказать услугу у белого коллектора (который и за уделенное время поблагодарит, и маму должника из базы уберет, если она попросит, чтоб ее больше не беспокоили)", - говорит Ольга Василевская-Смаглюк.
Она также добавила: "как раз предложения банковского лобби не учитывались нами при разработке данного законопроекта. Не учли мы также интересы владельцев финкомпаний, многие из которых являются ныне народными депутатами Украины. Мы писали закон для людей, чтобы их прекратили терроризировать. И нам это удалось. "Я хотела покончить жизнь самоубийством из-за долгов: которые накопил мой сын. Сегодня вы дали мне шанс жить дальше", - такое вот я получила сообщение после голосования за закон о коллекторах".
По словам Кравца, если бы власти хотели действительно защитить украинцев от "коллекторского террора", нужно было просто вернуть старую редакцию закона о защите прав потребителей. "При Гонтаревой, когда активно начало развиваться потребительское кредитование, из закона убрали пункт, запрещавший кредитору вести агрессивную политику по выбиванию долгов, в частности, терроризировать заемщика по телефону", - отмечает Кравец.
По словам Ярецкого, банковский бизнес ищет максимально быстрый и недорогой способ решения вопросов по проблемным кредитам. "При этом такой инструмент, как решение вопроса через суд, у банкиров фактически забрали. Ранее такие дела рассматривали третейские суды, но позже их отстранили. Судебных решений можно ждать годами, хотя, на первый взгляд, дела о кредитной задолженности очень простые - есть кредит, и есть факт долга - что тут долго доказывать. Если бы банкам дали любой другой инструмент для решения вопроса проблемных кредитов, о коллекторах, тем более, "черных" никто бы и не думал. Но в сегодняшней ситуации, скорее всего, все останется как есть. Даже если кредитор заключит договор с "белой" и очень хорошей коллекторской компанией, той ничего не мешает работать еще и с "черными" коллекторами, у которых свои методы", - подытожил Ярецкий.
